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公務員可以參與民間借貸嗎？

公務員參與百一般的民間借貸，只按民事主體一般原則承擔民事責任，如果案件被訴到法院併申請執行，那麼公務員的工資收入有可能被強制劃撥。這也是公務員一般辦理貸款問、信用卡比較容易的原因，因為公務員的工資收入有保障。

如果公務員參與非法的民間集資等活動，有可能版構成犯罪，被追究刑事責任，如果被權追究刑事責任，則要予以辭退，也就會失掉公務員身份。

只要公務員不參與經營，不擔任營利性組織職務，其合法的經濟行為是受法律保護的，現行法律沒有明確禁止公務員參與民間借貸行為，重點是如何規範公務員參與民間借貸行為和打擊非法轉貸的問題。

公務員必須遵守紀律，不得“從事或者參與營利性活動，在企業或者其他營利性組織中兼任職務”。

最高法院發布了《最高法院關於依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知》中建議：規範公務員參與民間借貸活動，堅決打擊公務員以營利為目的進行的高利放貸或擔保活動，對於違法的行為，要依照有關政策、法律從嚴懲處。

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企業負債借貸過高恐延長經濟衰退

前聯邦準備理事會（Fed）主席葉倫10日提出警告，她認為現在企業的負債比例太高，一旦經濟面臨衰退，企業高槓桿操作將延長經濟不景氣，借貸最終導致大量非金融企業破產。

據美國財經媒體CNBC報導，葉倫是在周一晚上出席紐約市立大學研究生院活動時發表上述談話，與會人員還包括諾貝爾經濟學獎得主克魯曼及其他經濟學家。

葉倫指出當前情況令人憂心，多數企業借款債務的擔保相當「薄弱」，她提及投資人持有經包裝發行的金融商品「擔保貸款憑證」（CLO）的借貸情形再度出現，這讓人聯想到2007年至2010年美國發生的次級房貸風暴，近年來美國企業負債程度激增，2007年企業負債金額為4.9兆美元，至2010年這個借錢金額卻已成長到9.1兆元。

報導指出，如果未來利率如2018年一樣持續上揚，將導致企業借錢成本激增，屆時企業背負的龐大債務將成為嚴重的經濟問題，不只是葉倫，其他市場專家也提出類似警告，他們憂心部分公司債可能因此失去投資評級，降級為高收益債或垃圾債。

不過話鋒一轉，葉倫也安撫大家不用太緊張，她說儘管聯準會自2015年來啟動升息，然而和過去比較，現在的借錢利率水平還在歷史低位。

或許企業高度借貸的情形令人聯想到2008年金融海嘯，但是她認為目前公司債持有人並未出現過度槓桿化的傾向，也降低了連環信用風險發生的機率，她安撫與會人員：「我目前沒有看到任何情況會引發那樣的金融借貸危機。」

葉倫自2014年接掌聯準會，今年2月卸任，她是聯準會百年來首位女性主席。葉倫現在是華府智庫布魯金斯研究所名譽研究員。

南非幣借貸成本升高的壓力

南非幣週四重貶逾2%，南非央行(SARB)雖然注意到本國幣值走軟，卻依舊將指標利率維持不變，並未特別提及要阻貶，消息傳來衝擊南非幣下挫。

嘉實XQ全球贏家系統報價顯示，美元兌南非幣19日尾盤跳升2.08%至13.5476，20日開盤迄今最高又上衝至13.6287、創7月6日以來盤中高。

路透社、Pound Sterling LIVE等外電報導，SARB 19日一如市場預期，將附買回利率(Repo Rate)保持在6.5%不變。SARB總裁丹雅格(Lesetja Kganyago)在聲明中指出，央行貨幣政策委員會(MPC)認為，當前的貨幣政策立場對經濟仍屬寬鬆、頗為適切，然而委員會也注意到通膨前景逐漸惡化，假如通膨嚴重偏離央行預設的目標中值，MPC會立即採取行動。

針對匯價，SARB僅說，南非幣走貶，主要是受到聯準會(Fed)升息並縮減資產負債表規模，導致全球金融環境緊縮的影響，除此之外並未特別作出評論。

南非幣在SARB 5月召開貨幣政策會議後，相對於美元又續貶約6%，川普掀起貿易戰、美國經濟強健、美元強勢以及外資上半年狂拋南非股債，是南非幣走貶主因。年初迄今，南非幣相對美元已重貶逾9%。

理論上，貨幣貶值會拉高進口商品價格、進而推升通膨，然而南非7月18日公布的數據卻顯示，6月消費者物價指數(CPI)年增率僅從5月的4.4%上升至4.6%，不但低於經濟學家原先預估的4.8%，也落在SARB預設的通膨目標區間(3-6%)之內。

SARB遲遲不願升息阻貶，除了通膨並未嚴重增溫外，經濟狀況仍脆弱、難以承受借貸成本升高的壓力，恐怕也是原因。

SARB 19日也決定將今(2018)年南非的國內生產毛額(GDP)成長率預估值，從原本的1.7%下修至1.2%，理由是增值稅(VAT)近來調漲、失業率逼近歷史高，將衝擊消費者支出，進而壓抑經濟活動。

FXTM分析師Lukman Otunuga指出，雖然SARB的決定一如市場預期，但央行下修GDP成長率預估值，卻讓投資人信心受創。

畢竟，南非6月初才剛公布，今年第一季GDP意外萎縮2.2%、表現為9年來最慘。2月才上任的新總統拉馬福薩(Cyril Ramaphosa)想要兌現刺激經濟的承諾，恐怕還有很長的路要走。

重拳整治民間借貸重在依法

近日，中國銀行保險監督管理委員會等四部門聯合發佈《關於規範民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》，明確提出，未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動；民間借貸活動必須嚴格遵守國家法律法規的有關規定，遵循自願借貸互助、誠實信用的原則。將民間借貸納入法制化、規範化軌道，是增強其對實體經濟的資金支援力度、有效疏通金融服務實體經濟渠道的必要之舉。

近些年來，隨著國民經濟的增長和金融市場主體的不斷增加，我國的民間借貸得到了迅速發展。據統計，2011年以前，民間借貸規模總共還不足1000億元；到2016年，民間借貸規模已突破7000億元，佔GDP的比重接近10%。在網路經濟大發展的背景下，民間網路借貸公司數量和貸款規模也呈現爆髮式增長態勢。2017年，網路借貸企業正常運營平臺的數量達到了1931家，而網路借貸行業成交量達到了2.8萬億元，貸款餘額則超過了1.2萬億元。

但是，在快速發展的同時，民間借貸的各種亂象也層出不窮，嚴重借錢阻礙了民間借貸行業的健康發展。由於民間投融資公司設立門檻低，且缺乏監管，導致違規操作氾濫。比如一些非存款類放貸公司內部風險控制不到位，合規操作意識淡薄，存在違規公開招攬、吸收公眾存款的現象。一些民間投融資公司以高息回報為誘餌進行非法借錢集資，一旦資金鏈斷裂就人去樓空，引發恐慌性擠兌。不少民間借貸活動還與高利貸緊密相連，滋生各種非法暴力催收行為。一些民間借貸公司還發明瞭各種各樣的“校園貸”“現金貸”，對部分還不起高利貸的女學生脅迫採取所謂“裸貸”“肉償”的非法手段，由此屢屢釀成慘劇。

除此以外，大量不合規、不合法的民間借貸活動，不僅對借貸參與者個人造成身心和財産上的損害，還容易引發局部性的金融風險。如近幾年發生的泛亞、e租寶案，涉案資金分別達到400億元和500億元，涉及投資者分別達到22萬人和90萬人。

因此，如何使民間借貸走上健康發展的軌道，就成為整頓金融秩序、防範金融風險必須予以解決的重要關節點。在此次四部門聯合發佈的《通知》中，明確了民間借貸的借貸信貸規則和禁止事項，其中專門提出了嚴厲打擊“暴力催收”貸款、重點做好“校園貸”“現金貸”清理整頓工作的預防性和懲治性措施，有望從根本上消除各種民間借貸亂象。

需要注意的是，規範和整頓民間借貸，一方面要打擊民間借錢借貸中出現的非法活動，另一方面又要滿足社會經濟發展對融資的客觀需求。只有如此，才能更好地發揮民間借貸彌補現行金融體系不足、增加企業和個人融資渠道的優勢和積極作用。

借貸投資價值致勝五招

近期稅貸計劃一再標榜歷史低息，銀包缺水但希望在股場上圖利的小市民，或正心思思考量借貸投資的價值。以下五個步驟，教你借得精明、炒得神勇。

1 須先衡量還款能力

第一步要想的，當然是借貸金額，借得多當然投資本金多，但利息亦多，每月還款額自然提高，所以要量力而為。

以大新銀行提供予一般客戶的稅貸為例，借款1萬元，分12個月還款，每月還款額為847元（不包括現金回贈計算下的實際年利率為3.02厘）；若果借款5萬元，分12個月還款，每月還款額4,235元，數目亦不細。

借款人要看清楚自己是否有力償還，才借取適量的貸款，或者可把還款期設為24個月，以借款5萬元為例，每月還款額為2,165元，雖然實際年利率扯高至3.59厘，但至少還款時會較輕鬆。

股民借低息貸款投資宜量力而為，同時要自律地還款。

部分股份及基金表現

2 把握最佳入市時機

第二步是何時入市。事實上，當申請人借入借錢貸款，理應盡快把資本投入市場，以免無投資回報之餘兼要每月支付利息，但亦不宜操之過急。

晉裕環球資產管理投資研究部總監林偉雄表示，早前港股升勢強勁，近日則異常波動，若借貸買股票的話，投資風險較高之餘，潛在回報亦不高，如去年多人入市的內銀股息率高達8厘，但現時息率僅逾4厘左右。

3 保守進取因人而異

若散戶相信股市仍有上升動力，借貸炒股有勝算的話，亦要留意個人的投資風格，當中保守以至進取型投資者的選股作風當然不盡相同。

保守型投資者宜以收息股為主，以相對穩健的股份賺取2至3厘息差，當中可留意越秀房產信託基金(00405)，該基金在內地一線城市擁有多個商業項目，如同其他房產信託基金（REIT）的模式，目標把大部分租金收益分派予股東；此外，匯賢產業信託(87001)及合和公路基建(00737)亦屬保守之選。

至於借錢投資進取一族，證券界則建議中滔環保(01363)，可配合內地的環保國策概念；廣汽集團(02238)及中國交通建設(01800)等亦符合上述的條件。

4 債券基金財息兼收

林偉雄稱，不建議打工仔今年將100%資金投放在股票，雖然最理想的投資為企業借貸債券，但企債入場費最少要20萬美元（約156萬港元），較適合高收入人士，所以打工仔可考慮購入債券基金，以收取債息以及享受債價的升幅。其中，鄧普頓環球總收益基金（美元）、聯博環球高收益基金（美元）A2、安聯收益及增長基金的回報不俗，今年首10個月的累計回報由約5至11%，當然投資風險亦各異。

不過，投資者需留意，基金並不保本，同時亦要繳付1至2%的認購費，而最低入場門檻則視乎不同分銷商而定。

5 準時還款免遭罰息

貸款人要謹記每月定期還款，否則會招致罰息或手續費。此外，貸款人亦不宜提早還款，不少金融機構的稅貸計劃，均訂明提早還款須繳付最低1,500元手續費，這筆開支隨時較總利息支出還高，並非精明的理財決定。
此外，貸款人亦要嚴守紀律，切勿把借來的款項先用作消費，否則便影響投資本金，亦未能達到原來借貸增值的目標。

房產中介、理財借貸成電信騷擾「重災區」

手機號碼才激活沒多久，就接到了騷擾電話和簡訊的「轟炸」。上海市消保委近期進行的個人信息專項調查顯示，20個新開電話接到248通騷擾電話，其中商鋪和房產推銷類佔比超過五成，理財借貸類的比例也接近四分之一。

本次調查針對消費者投訴集中的教育培訓、金融理財、房產中介、保險銷售等4個行業的45家企業作為調查對象，其中教育培訓15家（包括早教啟蒙、藝術健身、外語培訓等），金融借錢理財、房產中介、保險銷售各10家。調查員以上門、電話或上網諮詢等方式將新開的20個手機號碼和預設的虛擬人名留存在被選企業處，為了成功識別泄露消費者信息的企業，調查員將特定的虛擬人名與被選企業一一借錢對應，並在之後作全天候24小時接聽、對來電、簡訊做錄音、截屏記錄，留存證據。

調查結果發現，20個新開號碼共接到電話248通，收到騷擾簡訊39條。其中，有15通電話涉嫌個人信息泄露問題。比如，調查員在「綠光少兒教育」留存的號碼，接到了數通能夠明確說出機主姓名的來電，當調查員詢問來電企業如何獲知其個人信息借款時，對方聲稱其與一些培訓機構有合作關係。

一些商家採取了「轟炸推銷」的方式，只要手機號碼已開通，就不停地輪番以電話和簡訊的借貸方式「轟炸」。調查中，涉嫌商業騷擾的電話多達233次，其中商鋪推銷、房產推銷佔比高達51.21%，理財借貸佔比同樣達到了驚人的23.79%。新開號碼接到的39條簡訊中，內容涉及理財借錢借貸、中獎或免費贈送禮品的佔比達到了八成以上。

上海市消保委指出，消費者有權知曉個人信息的使用用途和使用範圍，享有是否接收經營者發送的商業信息的自主選擇權；經營者必須採取合理的安全防範措施保證消費者個人借貸信息的安全，在收集、使用消費者個人信息前應取得消費者同意。與此同時，相關監管部門應進一步加大個人信息泄露的執法力度，制定出更切實有效的整治措施，對各種個人信息濫用和商業騷擾行為予以有效制約，還借貸消費者一個安寧的生活空間。

金融科技蘊含巨大借貸商機

FinTech金融科技浪潮來襲，不僅改變傳統金融業的生態，也內含巨大的潛在商機。像是行動支付、保險科技、智能理財、群眾募資或借貸放款等，都是FinTech的應用領域。有投信業者看好這股趨勢，領先全球於11月16日開募全球FinTech金融科技基金，希望引領投資人掌握行情。

在行動科技的普及下，FinTech金融科技開始顛覆你我的生活，包括銀行、保險、證券等傳統金融業的生態遭到巨大改變。相關應用領域包括，行動支付：出門免錢包，手機即能付款。保險科技：運用大數據客製化保單。智能理財：AI機器人隨身理財顧問，提高效率。群眾募資：提供小資族將創意變生意。借貸放款：P2P（網路借貸平台）小額借貸借錢周轉。

第一金全球金融科技基金經理人唐祖蔭表示，FinTech在國內稱為「金融科技」，即Finance(金融)+Technology(科技)的直接翻譯，用白話文來說，就是「用科技的手段，提供金融服務」。舉例來說，早期要帶著存摺到銀行櫃台填寫提存款單據，後來到ATM，現在有了智慧型手機，直接線上轉帳，以後手機就是錢包、就是銀行，這就是FinTech帶來的創新應用。

唐祖蔭指出，FinTech時代來臨，銀行透過科技手段，撙節不斷高漲的租金等費用，所有人可以在手機上享受近距離5英吋與24小時全年無休的金融服務。透過網路與科技的高速發展，已有36億人天天倚賴網路應用，國際知名金融機構如花旗、巴克萊、滙豐、荷蘭銀行、VISA等也紛紛進場卡位。

不僅是借錢趨勢，更是機會，第一金投信推出全球FinTech金融科技基金，並預計於11月16日開募。最大特色就是由頂尖投資機構Morgan Stanley第一次在台灣擔任投資顧問、與知名指數公司富時合作編撰出全球第一支金融科技指數，布局包括美洲、歐洲、亞洲、中國大陸和印度借貸市場，兼顧大中小型及穩健成長型之成分股。

唐祖蔭強調，網路科技興起後，2002年以來迄今，道瓊網路指數累計漲幅511%，為MSCI世界指數的7倍；進入機器人時代，ROBO Global全球機器人及自動化借錢指數由2009年迄今，累計上漲396%，為MSCI世界指數的3倍；現在，FinTech趨勢已經成形，漲勢正要起步。

澳洲西太銀行開始降低房產投資者借貸門檻

澳大利亞最大的房貸金融機構西太銀行（Westpac）宣布，將降低對於房產投資者借貸的首付借錢要求，從此前的20%降至10%。這從一定程度上緩和了從去年開始的對於房產投資者的嚴控局面，意味著房產投資者可以重新申請90%的房貸比例了。

澳洲房產網引述《澳大利亞金融評論報》報導，在最近一段時間減緩對於房產投資者的借貸以後，西太銀行及其旗下的聖喬治銀行（St George）本月告訴貸款中介們，房產投資者新借貸所適用的貸款佔房價比例最高將可以達到90%。

這樣一來，投資者僅僅需要準備10%的首付即可實施購買，而非此前的20%。隨著銀行業近日增速不振，許多銀行開始向房產投資者提供具有競爭力的房貸利率，希望能提振發展速度。

在截至今年3月份的一年中，西太銀行向投資者的借貸僅增長7.2%，而2015年上半年的增幅超過11%。

房貸佔房價比例的變化，將西太銀行與其競爭對手拉到了同一條起跑線。另一方面，銀行也開始放鬆一些從去年引入的針對房產投資者的苛刻借貸條件，當時該產業正宣傳限制對於投資者的貸款。

此前有房產開發商擔憂，嚴格的銀行借貸政策特別是那些針對海外投資者的，將損害澳大利亞的公寓市場。

除西太銀行降低了首付要求以外，其它銀行還提供了更具有競爭力的房產投資借貸貸款利率。聖喬治銀行週一宣布其針對投資者的折扣浮動房貸利率降至4.24%。

Watermark基金管理公司投資分析師喬希（Omkar Joshi）說，西太銀行此舉旨在提高投資房貸的增長空間。他指出，放鬆對於首付的要求，還能夠緩和那些貸款購買公寓樓花的房產投資者的緊張情緒。

他說，如果這些人在交房的時候湊不足錢，而不能夠順利交割，可能會導致房產開發商陷入財務困境，而對於銀行來說也製造了更大的麻煩。“可能銀行意識到，從去年開始針對房產借錢投資者的行為有點過激。如果所有的銀行都同時這樣做，一定會給市場帶來巨大問題。”

Homeloanexpert.com.au公司常務董事達爾甘（Otto Dargan）說，在去年向房產投資者的借錢借貸大幅下降後，其它銀行都在針對這塊市場份額提供更加具有競爭力的房貸利率。這從一定程度上，緩和了去年針對投資型借貸者實施更加嚴格收入測試的做法。

他指出，很多金融機構可能現在意識到此前的做法過於嚴苛。

通過股權投資減少企業對借貸杠杆的依賴

香港中通社3月21日電中國央行行長周小川日前在中國發展高層論壇上就“十三五”規劃中的金融改革問題發表演講，借錢強調應通過股權投資，減少中國內地企業應對借貸槓桿的依賴。

據澎湃新聞3月21日報道，周小川指出，目前中國經濟槓桿率偏高，特別是企業部門借貸比例過高。“十三五”規劃寄希望於資本市場發展，有更多股權投資，減少中國內地企業對借貸杠杆的依賴性。

周小川解釋，中國內地居民儲蓄佔GDP比率高達46%，直接導致走銀行買債券的債務融資借貸高一些；中國內地資本市場發育晚，90年代初才出現，總融資額較低；中國內地民間積累和財富比較少，所以使用民間財富變為股本借錢融資的機會比較少。以上因素，都造成較高的借貸比率。

新華網日前報道稱，周小川建議，應加快中國內地資本市場發展，通過資本市場融資使得債務佔GDP比重降低，股本融資借貸的比重降低，此外還應加快其他債券市場的發展，健全利率匯率的市場機制改革。

另據鳳凰財經3月21日報道，周小川同時強調了豐富金融機構體系的重要性。他表示，過去中國內地金融業要麼是商業性，要麼是公益性，採用類似二進制的提法，非零即一。今後要強調開發性借錢金融和政策性金融，這部分業務的發展可以不以盈利最大化為目標，但同時又能彌補一些在“零”和“一”之間的借款融資空間。

內地網路借貸激增料不再

內地網貸發展迅速，去年全年網絡借貸（P2P）達到9823.04億元（人民幣，下同），按年大增2.88倍。據內地傳媒引述網貸之家的統計數據顯示，截至去年底，內地網貸行業營運平台達2595家，較2014年底增長1020家，再創借錢歷史新高。惟市場分析指出，由於監管細則徵求意見稿已經落實，預計今年網貸行業營運平台不會大幅度增長。

《2015年網貸行業年報》指出，去年隨着《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（徵求意見稿）》落地、互聯網金融被列入「十三五」規劃等，P2P網貸進入新的發展階段。網貸累計成交量在去年10月首次突破萬億元大關，截至去年底，累計成交量已達13652億元。

行業高速發展背後，借貸問題平台及各類問題亦浮現。數據顯示，出現風險的P2P，佔整體的30%。去年全年問題平台達到896家，是2014年的3.26倍，當中以6月、7月、12月的數量最多，這3個月的問題平台數量，超過2014年全年借貸問題平台數量。

對於P2P長期無監管狀態，中國銀監會於去年12月29日發布，網絡借貸信息中介管理辦法徵求意見稿（以下簡稱《辦法》），當中規定P2P不得從事股票借錢配資，不得銷售銀行理財及證券商資管產品，惟未限制債券轉讓業務。

新興市場借貸成本攀升

新興市場借貸成本正在上升，對於已經受到經濟增長放緩、出口轉弱和高負債的新興市場，可謂雪上加霜。《華爾街日報》報道，正當新興市場面對挑戰的時刻，借貸成本卻持續攀升，如果美國聯儲局未來數月加息，意味融資在內部和國際市場的融資狀況將會收緊，而這些經濟體的增長亦在放緩之中。

Standard Life投資經濟員表示，借貸成本上升代表信貸條件收緊，削弱整體增長前景，不少新興市場國家仍然需要寬鬆借貸成本和信貸環境，以推動經濟增長復甦。過去兩年，巴西五年期債券孳息升6.5個百分點至15釐，南非五年政府債券孳息升2.2個百分點至8釐。

三個月倫敦銀行同業拆息（Libor）處於兩年高位，反映市場預期未來融資環境受聯儲局加息影響而收緊。不少新興經濟體依賴在債市借貸，才得以在金融危機期間保持增長，因而收緊借貸條件對不少新興經濟體風險特別高，隨著全球利率上揚，這些新興經濟體債務無可避免更容易受到衝擊。

根據國際結算銀行數據，新興市場經濟體債務佔GDP的比重為167%，較2007年年底高出50個百分點。投資者愈來愈關注這些政府是否維持開支水平、税務收入和其他政策，而不會引發違約風險。上週墨西哥在其最新預算議案中大幅削減2210億披索開支，今年以來總共已經削減1240億披索開支。

PayPal將其借貸業務延伸至海外市場，欲加快轉型做銀行

據WSJ報道，PayPal宣布其面向小微企業和消費者個人的借貸服務將進行擴張，逐步覆蓋美國以外的地區。因為eBay在借貸業務上的野心已經越來越大。eBay的個人借貸服務「Bill Me Later」將更名為「PayPal Credit」，並在今年先後進入英國和德國市場。在小微企業借貸方面，「PayPal Working Capital」服務則將相繼進入英國和澳大利亞。

PayPal加快在借貸業務上的步伐體現了一種轉型的思路：PayPal不想讓自己的業務太依賴eBay上的買家和賣家，而是更想扮演一個銀行的角色。這與其在中國的對手「支付寶」及其母體「阿里巴巴」的思路不謀而合。為了這一目標，PayPal也進行了多種嘗試。比如，PayPal推出線下商家的POS解決方案，正式叫板Square。

其實早在去年底，PayPal就已經開始提供商業貸款服務。與一般銀行不同的是，借貸企業只需向PayPal一次性支付一筆定額費用，而不需要承擔利息。這筆定額費用將根據借款者借款的金額以及還款的時間來決定，但一般來說將低於本金的10%。到現在，PayPal已經向企業借出約1.5億美元貸款。並且，PayPal也將貸款上限由2萬美元上調至6萬美元。

在個人借貸服務方面，PayPal Credit表現也不錯。這項服務允許消費者在一些特定的網站上網購（包括沃爾瑪、蘋果的網上商城等）的時候能夠即時借款。但這筆貸款的代價可不小，其利率最高可高達20%。

PayPal的全球信用卡部門的副總Steve Allocca表示，借貸業務對於PayPal來說具有戰略意義，因此他們也在考慮線將這項業務延伸到線下，但具體的計劃並未透露。

民間借貸利率調查明年取消

中央銀行發布達43年之久的民間借貸利率統計，明年1月將走入歷史。央行昨日宣布，從103年1月起停辦民間借貸利率調查，不再對外發布統計資料，主要是目前金融機構提供信用充足，民間借貸利率的代表性已降低。

央行表示，民間借貸利率統計從民國59年3月開始蒐集，調查方式為委託三商銀（華南銀行、第一銀行、彰化銀行等）根據台北、高雄及台中地區的往來客戶選取樣本調查，統計至目前的調查樣本家數為258家，其中包括食品紡織業、塑膠化學業、金屬機械業、電子業、營造業、商業等六大行業。

央行指出，民間借貸利率為每月進行調查統計後公布，調查項目為三大項，一是遠期支票借款，就是以交易性票據向企業及個人的借款；二是信用拆借，就是以融資性票據或信用借款方式向企業及個人的借款；第三則是存放廠商，就是非金融機構廠商向員工的借款。

央行在經過加總平均後，每月都會公布三大項目的最高、最低及平均利率，長期以來提供民間做為參考。

銀行主管強調，過去因金融機構信用充足度問題，央行調查統計的民間借貸利率具有代表性及參考性，但目前金融機構提供信用充足，使民間借貸利率的代表性及參考價值已低，央行經評估後決定讓它走入歷史，是必然的結果。

美國聯儲局指過去三個月銀行放寬借貸條件

美國聯儲局表示，過去三個月，銀行放寬美國商業貸款的借貸條件，加上借貸需求上升，延續過去幾季銀行放寬借貸要求的趨勢。

聯儲局向 74家美國的銀行和 23家外國銀行於美國分行的高級借貸經理進行的季度調查顯示，過去三個月銀行放寬針對工商業和商業地產的借貸條件。

調查顯示，銀行放寬消費者信用卡和汽車貸款的借貸標準，但收緊非傳統的封閉式抵押貸款的借貸標準。

聯儲局表示，與對上一之調查比較，更多銀行表示各類型住宅地產貸款需求下降，但信用卡和汽車貸款需求增加。

金管會訂借貸團體保險三原則

銀行投保借貸團體保險是否合乎金管會規範？保險局訂出三原則，一是必須符合「團體」定義；二是保險費必須由銀行繳交，不得轉嫁給房貸借款人；三是保險金額應以債權為限。

所謂借貸團體保險，是銀行為了確保房貸債權，將房貸客戶作為被保險人，銀行自己為保單要保人，一旦借款人中途身故，無法還款，保險公司會理賠一定金額，清償銀行的債權，讓銀行不必去執行房屋拍賣等程序。

但先前金管會曾發函，所謂房貸壽險，不能強迫房貸借款人投保，不能作為房貸借款與否的依據，同時借款人必須是保單要保人。

先前實務上多數是銀行為要保人，但被保險人即房貸借款人，要跟銀行多借一筆錢來繳清保費，被金管會認為不合理，所以要求要保人必須由銀行改為借款人，銀行方面則認為如此一來，借款人隨時可中止保單或更動受益人等，債權無法保障。

因此現在又有壽險公司推出借貸團體保險，由銀行擔任要保人，房貸客戶作為被保險人，向金管會循問此種保單是否合規。

保險局回覆，這種保單首先必須符合團體的定義，即所有被保險人是向同一家銀行借款的客戶；第二是保險費必須是銀行支付，不能用各類名義轉嫁給借款人，第三則是保險金額必須以債權範圍為限，例如保單中每位客戶的借款金額不同，保險金額也因人及其債務金額有所不同，但保額不能超過被保險人的借款總額。

保險局表示，若符合三大要件，則這種借貸團體保險可符合先前的相關規定。

另外，對於醫療險中的急診、救護車理賠金，保險局也要求各保險公司必須採「實支實付」方式，同時是否給付日間住院，也必須在保單中明訂，這項新規定，預計今年5月1日生效，之後新的保單都必須採此規定，舊有的長期保單則不受影響。

先前有保戶為達到急診理賠標準，硬要在急診室待上6或8小時以上，未來各公司新保單會明訂理賠標準，朝實支實付及必要性設計。