錢訊借貸網-二胎,借貸,借錢服務

聯合報2版整版報導，在銀行停辦現金卡後，地下金融業務已再度翻升。 以前憑身分證在路邊即能辦卡時期，當鋪、錢莊生意可謂冷冷清清。在銀行停辦收傘情形下，中下基層百姓對資金的需求仍然存在著。 在報導中所列表格的4種借款途徑，一般當然最先向銀行申貸。但限於擔保品不良或個人信用問題，最後迫於無奈，才會轉向表中後兩種管道借錢。 今日要談的是表中記者沒提到，介於銀行與當鋪中間的「民間二胎借款」。 您應常常在報紙或路邊廣告中看到：「公教退休，二胎放款。另徵金主」等類似廣告。 所謂「二胎」就是抵押權的第二順位。「金主」就是放款債權人的俗稱。 借款人在向銀行設定第一胎後，若已無增貸空間，通常會透過中間人介紹金主來放款。當然金主也得評估風險及放款額度後才敢承作。 金主放款時，借款人除了簽發本票外，尚須提供不動產辦理抵押權設定（通常已經是第二順位）。所以稱「民間二胎」。 因為借錢簽發本票外，其債權的保障還不夠，尚需有抵押權來保障債權人，在將來借款人不還錢時，於不動產被法院拍賣後所得價款中能優先清償給債權人。這觀念很重要。我在＜借錢給別人！如何保障自己權益？＞一文中強調，借款金額大者，一定要辦理不動產抵押設定。最主要是因為法院分配價金時，抵押權人（銀行、金主）可依序優先受償。 約8年前景氣低迷時，連第一順位的銀行也無法完全受償。拿回7-8成算不錯了。

民間二胎借款利息，依行情是：每借100萬，每月利息3萬（俗稱月息3分利）。一般是3個月一期。金主會先扣除9萬利息，中間介紹人拿3％介紹費（3萬），再扣除代書費等，借款人實拿約87.2萬。3個月期滿後歸還100萬時，金主就會歸還本票及交付塗銷抵押設定的文件。 每月3分利，即月利率3％，相當於年利率36％。以前現金卡借款年利率18％，是民間借款利率的一半，又不必提供不動產，只要身份證即可貸。當然缺錢者趨之若騖。不過一家額度約20-30萬，在銀行衝發卡量下，同時借個2-3家似乎也不難。 民間二胎和現金卡借貸都只能短氣週轉用，不宜借長久。慎之！ 當然金主的風險也很高。10件中有1件失算而無法受償，則其它9件賺的利息恐怕會賠出去。所以說：「你要別人的利；別人要你的母錢。」特別是不動產在下跌時，金主更會受傷慘重。

借錢市場正熱，各銀行也開發「loan on phone」（電話線上成交）借錢機制，消費者只要在電話中說聲「我願意」，不用再填寫資料、也不用照會，上午打電話，下午銀行資金就可撥進帳戶。

包括荷蘭、花旗、中國信託和台新銀行都已推出loan on phone服務。

各銀行強調，只針對自行既有客戶推動這項服務，例如信用卡客人辦卡時已事先簽名，因此線上同意借款後，便不用再當面照會或傳回簽名。

用loan on phone借錢的效率，主要是看客服人員何時打出電話，一般上午撥通電話、線上成交，下午即可撥款到客戶指定帳戶；還有大型行庫標榜若是自行帳戶、十分鐘即可撥款。

中國信託副總經理張儉生指出，針對自行客戶的loan on phone，假設信用卡持卡人已有40萬元的信用額度，若客戶有借款需求，透過電話線上成交，銀行最高可借出九成（即36萬元）給客戶；銀行同時會提供分期還款，例如可分36期，利率則依客戶風險不同，年利率最高接近20%。

台新銀行也指出，由於這些準借款客戶都已經是持卡人，銀行在發卡時已經做信用徵審，並同時取得聯徵中心資料，確定當事人的無擔保借款，一定不能超過月收入的22倍才會借錢。

台新銀行電話行銷人員在線上也會清楚宣讀借款方式和程序，並且確切核對持卡人身分。

為避免事後發生糾紛，銀行也會錄音留存，但只要客戶聽完借款說明，並且說「我願意」，銀行就認為客戶是同意借錢，會馬上撥款。

銀行說，電話借錢也會提供至少七天的「商品審閱期」，消費者若是不想借錢，還是有反悔的緩衝期間。

【經濟日報╱記者孫中英╱台北報導】

民間最普遍的借錢方式，不外乎就是標會、典當、或民間融資公司。

　以目前標會行情，1萬元標金從800元到1,000元都有，換算貸款利率，借1萬元年利息支出在10％左右，而每個月利息又依不同會員的金錢需求起伏，有緊急需求的還會出更高的標金以求得標。

　第二種則是典當。隨著經濟景氣差，當鋪生意愈來愈悽慘，門可羅雀。台北市當舖同業公會理事長黃一脩表示，民眾可以當的都當光了，今年以來業績直直落，不只如此，520之後，什麼都漲，台股卻是狂跌，以前還有民眾會借錢去買股票，現在已沒有幾個人會這麼做。

　至於利率方面，黃一脩舉2003年的賓士E320為例，目前的2手行情為140萬元，民眾若拿來典當借錢，僅能借到6至7成，約80萬元，通常給3個月借款期。以每個月利息4％計算，借80萬元要支付的月利息為3.2萬，因此民眾3個月後要繳付9.6萬元，才可以將車取回。一但無法在期限內繳利息錢，當鋪將直接接收該車，並轉賣給二手車商，可能還會拿到100萬元。

　黃一脩亦透露，利息高低有時也會不同，換句話說，熟客可以獲得較低的利率，約減少1分，借1百萬元等於一個月少1萬元利息。

　民營當舖生意不好，反觀公營的台北市政府動產質借處則因為利率低（每月質借利率0.7％，相當年利率8.4％）、時間長（還款期間最長6個月），能維持穩定客源。

　台北市政府動產質借處營業組組長曾木松表示，近年來質借人數固定，平均每人質借金額為41,000元上下，多半以家庭主婦、做小生意的民眾居多，借錢做短期周轉。不過也因利率低，相對流當比例低。

　最後一種，也是最常見的民間融資公司，項目有票貼包括支票貼現、支票借款，及汽車借款和信用狀（Letter of Credit）代墊，不過大部分都要求要有擔保品。

　以票貼為例，要求支票往來沒有信用上瑕疵，但無需擔保品，最高額度可到500萬，備妥個人身分證正本（雙證件）、銀行往來明細及收入證明，當日申請可立即撥款。至於利息部分，通常月利高達3％、4％，有些還以日利計息。

經濟部次長施顏祥在立法院表示，國內DRAM產業向銀行融資的總金額大約在4200億左右，為了幫助業者度過難關，短期內，政府會依照個別公司的情況提供資金上的幫助，長期再幫助業者作結構上的調整，以提升產業競爭力。

立法院經濟委員會10號邀請經濟部和經建會首長報告政府要如何協助國內半導體產業持續發展，經濟部次長施顏祥在回答立委徐中雄質詢時表示，目前國內DRAM產業的融資大約有4200億左右，他也表示，根據國外多家專業機構預估，DRAM產業最快可能要到明年中才能脫困，因此，短期內政府會先紓解DRAM資金緊縮的問題。:「短期的還是先從資金緊縮把他作個紓解，讓他能度過這短期的困難，（打算匯注多少錢下去？），我想這要看個別企業的需求。（整個DRAM產業裡面，因為據我瞭解，已經都奄奄一息了啦！）」

施顏祥表示，DRAM減產是大家所共同樂見，但是這還牽涉到跨國競爭的問題，現在要談一致減產恐怕不是這麼容易。至於經建會主委陳添枝則表示，經建會如果要對DRAM廠商作資金上的協助，考量的標準在於這個產業是否有自主研發的能力，未來是否具有競爭力、或能否在世界上佔有一席之地。

為避免全球金融衝擊，波及企業勞工，行政院將提出「救工作雙方案」，以三條防線協助企業渡過不景氣寒冬。政院將祭出9000億元企業貸款融資，要求七大公股行庫未來二年新增成長中大型企業2000億元融資，並首度從國發基金提撥50億元，作為中大型企業新增融資信用保證機制。

此外，除擔保機制外，對若能配合企業不裁員者，考慮予以利息補貼，並適度推波助瀾，視時機促成產業合併。

行政院政務委員朱雲鵬昨天表示，景氣趨緩，政府預見企業紓困案例有增多趨勢，甚至出現勞工解僱潮，政院下一階段將積極推出「救工作雙方案」，保障員工飯碗，避免企業裁員渡寒冬。

其一是「創造就業方案」，即仿效各國推動勞動市場彈性化結合積極性勞動市場政策，包括：提升就業服務及協助尋職、強化職業訓練、提供工資補貼、協助微型企業及辦理公共服務工作等，短期至明年六月底提供5.6萬個短期工作機會，中長期四年可達20萬個。

其二是「減緩失業方案」，即祭出9000億元企業融資貸款，其中3000億元提供中小企業融資，保證成數為5-8成；12月起將再針對中大型企業提供資金援助，由七大公股行庫提撥自有資金，一年提撥3000億元供中大型企業新增投資融資之用，預計提撥二年計6000億元，並輔以信用保證機制，以免銀行雨天收傘。

副院長邱正雄要求，七大公股行庫放款約9兆元，金融機構放款每年成長3.5％，七大行庫未來一年須新增加1000億元放款，二年新增2000億元，不致6000億皆借新還舊，才有助新創企業投資活絡經濟。

朱雲鵬說，行政院已指示由國發基金先提撥50億元作為信保專案融資之用，委託中小企業信保基金代為操作中大型企業的送保作業，保證成數仍在協商中，應會比中小企業的5-8成為低，但對企業願配合政策不裁員者，考慮予利息補貼。

朱雲鵬表示，政院採三道防線避免企業裁員，一是紓困機制，不論大中小型企業提出紓困者，繳息正常原則可展延貸款半年，並協商調降利息；二、政府提供融資協助企業渡難關，政府介入信用保證；三、國發基金注資企業。

在金融風暴的不景氣環境下，政府會視產業發展狀況，適度推波助瀾，若企業撐不下去，會利用機會促成產業進一步合併，未來國發基金會選擇企業體質良好的企業注資介入。據悉，政院高層正在研究DRAM產業合併可行性。

朱雲鵬強調，政府已先救銀行，讓銀行沒有資金流動性問題，希望此刻銀行不要掐住企業脖子，只要企業可營運員工工作自然可保住。