新興市場借貸成本攀升

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新興市場借貸成本正在上升,對於已經受到經濟增長放緩、出口轉弱和高負債的新興市場,可謂雪上加霜。《華爾街日報》報道,正當新興市場面對挑戰的時刻,借貸成本卻持續攀升,如果美國聯儲局未來數月加息,意味融資在內部和國際市場的融資狀況將會收緊,而這些經濟體的增長亦在放緩之中。

Standard Life投資經濟員表示,借貸成本上升代表信貸條件收緊,削弱整體增長前景,不少新興市場國家仍然需要寬鬆
借貸成本和信貸環境,以推動經濟增長復甦。過去兩年,巴西五年期債券孳息升6.5個百分點至15釐,南非五年政府債券孳息升2.2個百分點至8釐。

三個月倫敦銀行同業拆息(Libor)處於兩年高位,反映市場預期未來融資環境受聯儲局加息影響而收緊。不少新興經濟體依賴在債市借貸,才得以在金融危機期間保持增長,因而收緊
借貸條件對不少新興經濟體風險特別高,隨著全球利率上揚,這些新興經濟體債務無可避免更容易受到衝擊。

根據國際結算銀行數據,新興市場經濟體債務佔GDP的比重為167%,較2007年年底高出50個百分點。投資者愈來愈關注這些政府是否維持開支水平、税務收入和其他政策,而不會引發違約風險。上週墨西哥在其最新預算議案中大幅削減2210億披索開支,今年以來總共已經削減1240億披索開支。
據WSJ報道,PayPal宣布其面向小微企業和消費者個人的借貸服務將進行擴張,逐步覆蓋美國以外的地區。因為eBay在借貸業務上的野心已經越來越大。eBay的個人借貸服務「Bill Me Later」將更名為「PayPal Credit」,並在今年先後進入英國和德國市場。在小微企業借貸方面,「PayPal Working Capital」服務則將相繼進入英國和澳大利亞。

PayPal加快在借貸業務上的步伐體現了一種轉型的思路:PayPal不想讓自己的業務太依賴eBay上的買家和賣家,而是更想扮演一個銀行的角色。這與其在中國的對手「支付寶」及其母體「阿里巴巴」的思路不謀而合。為了這一目標,PayPal也進行了多種嘗試。比如,PayPal推出線下商家的POS解決方案,正式叫板Square。

其實早在去年底,PayPal就已經開始提供商業貸款服務。與一般銀行不同的是,
借貸企業只需向PayPal一次性支付一筆定額費用,而不需要承擔利息。這筆定額費用將根據借款者借款的金額以及還款的時間來決定,但一般來說將低於本金的10%。到現在,PayPal已經向企業借出約1.5億美元貸款。並且,PayPal也將貸款上限由2萬美元上調至6萬美元。

在個人
借貸服務方面,PayPal Credit表現也不錯。這項服務允許消費者在一些特定的網站上網購(包括沃爾瑪、蘋果的網上商城等)的時候能夠即時借款。但這筆貸款的代價可不小,其利率最高可高達20%。

PayPal的全球信用卡部門的副總Steve Allocca表示,
借貸業務對於PayPal來說具有戰略意義,因此他們也在考慮線將這項業務延伸到線下,但具體的計劃並未透露。

民間借貸利率調查 明年取消

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中央銀行發布達43年之久的民間借貸利率統計,明年1月將走入歷史。央行昨日宣布,從103年1月起停辦民間借貸利率調查,不再對外發布統計資料,主要是目前金融機構提供信用充足,民間借貸利率的代表性已降低。

央行表示,民間
借貸利率統計從民國59年3月開始蒐集,調查方式為委託三商銀(華南銀行、第一銀行、彰化銀行等)根據台北、高雄及台中地區的往來客戶選取樣本調查,統計至目前的調查樣本家數為258家,其中包括食品紡織業、塑膠化學業、金屬機械業、電子業、營造業、商業等六大行業。

央行指出,民間借貸利率為每月進行調查統計後公布,調查項目為三大項,一是遠期支票借款,就是以交易性票據向企業及個人的借款;二是信用拆借,就是以融資性票據或信用借款方式向企業及個人的借款;第三則是存放廠商,就是非金融機構廠商向員工的借款。

央行在經過加總平均後,每月都會公布三大項目的最高、最低及平均利率,長期以來提供民間做為參考。

銀行主管強調,過去因金融機構信用充足度問題,央行調查統計的民間
借貸利率具有代表性及參考性,但目前金融機構提供信用充足,使民間借貸利率的代表性及參考價值已低,央行經評估後決定讓它走入歷史,是必然的結果。
美國聯儲局表示,過去三個月,銀行放寬美國商業貸款的借貸條件,加上借貸需求上升,延續過去幾季銀行放寬借貸要求的趨勢。

聯儲局向 74家美國的銀行和 23家外國銀行於美國分行的高級
借貸經理進行的季度調查顯示,過去三個月銀行放寬針對工商業和商業地產的借貸條件。

調查顯示,銀行放寬消費者信用卡和汽車貸款的借貸標準,但收緊非傳統的封閉式抵押貸款的
借貸標準。

聯儲局表示,與對上一之調查比較,更多銀行表示各類型住宅地產貸款需求下降,但信用卡和汽車貸款需求增加 。

金管會訂借貸團體保險三原則

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銀行投保借貸團體保險是否合乎金管會規範?保險局訂出三原則,一是必須符合「團體」定義;二是保險費必須由銀行繳交,不得轉嫁給房貸借款人;三是保險金額應以債權為限。

所謂借貸團體保險,是銀行為了確保房貸債權,將房貸客戶作為被保險人,銀行自己為保單要保人,一旦借款人中途身故,無法還款,保險公司會理賠一定金額,清償銀行的債權,讓銀行不必去執行房屋拍賣等程序。

但先前金管會曾發函,所謂房貸壽險,不能強迫房貸借款人投保,不能作為房貸借款與否的依據,同時借款人必須是保單要保人。

先前實務上多數是銀行為要保人,但被保險人即房貸借款人,要跟銀行多借一筆錢來繳清保費,被金管會認為不合理,所以要求要保人必須由銀行改為借款人,銀行方面則認為如此一來,借款人隨時可中止保單或更動受益人等,債權無法保障。

因此現在又有壽險公司推出借貸團體保險,由銀行擔任要保人,房貸客戶作為被保險人,向金管會循問此種保單是否合規。

保險局回覆,這種保單首先必須符合團體的定義,即所有被保險人是向同一家銀行借款的客戶;第二是保險費必須是銀行支付,不能用各類名義轉嫁給借款人,第三則是保險金額必須以債權範圍為限,例如保單中每位客戶的借款金額不同,保險金額也因人及其債務金額有所不同,但保額不能超過被保險人的借款總額。

保險局表示,若符合三大要件,則這種借貸團體保險可符合先前的相關規定。

另外,對於醫療險中的急診、救護車理賠金,保險局也要求各保險公司必須採「實支實付」方式,同時是否給付日間住院,也必須在保單中明訂,這項新規定,預計今年5月1日生效,之後新的保單都必須採此規定,舊有的長期保單則不受影響。

先前有保戶為達到急診理賠標準,硬要在急診室待上6或8小時以上,未來各公司新保單會明訂理賠標準,朝實支實付及必要性設計。

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