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最新一季負資產數字上升三倍多，重新喚起港人對上一次經濟衰退時期的「樓災」陰影，今次不同的是，現時住宅單位供求不如當年失衡，樓市回落是經濟調整的反映，要避免負資產大增影響消費，首要保持市民買樓和供樓的能力及信心，關鍵在於保障就業穩定。

本港經濟在二○○三年下半年逐步走出沙士低谷，樓價回升，按揭欠款高於樓價的負資產數目，亦由當年六月低的十萬六千宗高位，逐步回落至去年六月底的九百三十六宗低位。之後，環球金融海嘯襲港，衝擊港人置業和銀行放貸意欲，樓價有所下調，銀行對樓宇估值更趨保守，負資產數目止跌回升至上月底的接近一萬一千宗，比九月底時升了三倍多，但數字距離當年高峰期甚遠。

兩次負資產業主增加，都和國際金融動盪衝擊本港經濟有關，但相異比相同之處為多。

回歸初期本港受到亞洲金融風暴打擊，再經歷世紀交接科網股泡沫爆破，樓市一再滑落，經濟雪上加霜。當年本港復甦速度慢於部分同樣受到金融風暴吹襲的國家，原因是早在颳風前，本港已經吹起一個極大而遲早會爆破的樓市泡沫。

九七前由於土地供應有限，造就了由樓市帶動的空前炒賣熱潮。政府推出大量居屋紓緩「屋荒」的政策，所謂每年供應八萬五千個單住，在回歸後達到落成高峰期，樓價本身已受壓力，金融風暴恰好成為催化劑，大批炒家嚴重損手，出現大量蝕讓離場和破產斷供銀主盤，加上當局未有及時減少供應，進一步推低樓市，形成惡性循環。

這幾個因素，今次不盡相同。供應方面，政府修訂了賣地和居屋政策，無復出現當年「頂爛市」局面。當年樓市是拖垮經濟的重要因素，政府要以救樓市來救經濟，其中停建居屋和勾地安排，至今仍然繼續。這次經濟滑落，卻是因為美英金融海嘯等外部因素，構成對金融和出口相關行業的打擊，樓市下滑是果不是因，反映衰退帶來的影響。

需求方面，港人經歷過上次的教訓，借錢無論買樓和炒樓都比當年保守，就算去年初短暫出現通脹跑贏利率的「負利率」情況，也沒有瘋狂入市。當年的泡沫源自買家的不自量力，今次絕大部分小業主的供樓能力，都比九七前後為高。金管局的數據顯示：住宅樓按貸款拖欠比率，在上月底維持在萬分之五不變，重組貸款只微升。這顯示作為用家的業主多會繼續供樓。

當年苦業主大增，還有一個原因是減薪裁員風盛，有業主因失業而斷供，市民亦因為怕失業而不敢買樓。現時本港負資產趨升，根源不在物業市場，但如果樓價下跌，就會令經濟雪上加霜，故此政府要小心應對，盡量維持樓價穩定。要達到這個目標，首先房屋政策不能輕舉妄動，其次是盡量創造就業，讓一眾業主有守望黎明來臨的信心，才不會自亂陣腳。

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美國國會眾議院通過新政府提出的刺激經濟方案最終版本，這個版本是經過國會參眾兩院連日來緊急磋商後達成的，其總額為7870億美元。

眾議院表決通過較早前由參眾兩院達成共識的刺激經濟方案，參議院稍後亦會進行表決，如果通過，就可以提交總統奧巴馬簽署生效。眾議院以246票贊成，通過總值接近7900億美元的刺激經濟方案。不過176名共和黨籍眾議員，依然全部投反對票。另外，今次多了7名民主黨    議員倒戈，投反對票。

在眾議院最終投票前，民主共和兩黨的議員分別限時發言，共和黨議員在發言中仍然高聲反對這項計劃，眾議院共和黨領袖、來自俄亥俄州的眾議員博納說，這項計劃過於龐大和浪費，而且未必能夠起到增加就業的作用。共和黨議員在發言中，還反對以增加赤字的方式，借錢刺激經濟，認為這是對子孫後代不負責任。

剛剛在眾議院獲得通過的奧巴馬政府刺激經濟方案，長達1071頁。這份經過國會兩院各種勢力數日來激烈討價還價形成的最終版本中，包含了2810億美元的減稅計劃，以及差不多5000億美元的政府開支計劃，這些錢據稱將用於基礎設施建設、教育、健康保險等方面，方案預計可以創造350萬個職位。

根據日程，該方案將在稍後時候在參議員表決，由於獲得了共和黨內少數溫和派參議員的支持，在醞釀最終版本的計劃中，也吸收了共和黨人的意見，此間輿論對該方案在參議院獲得通過持審慎樂觀態度。如果參議院都通過方案，就可以交由總統奧巴馬簽署生效。

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金融海嘯下，迷惘的蒼生財失求諸神，於是更多香港人要求拜觀音，向神明借錢借運。有美資銀行職員感嘆輸百萬股票，銀行金庫又縮水要裁員，唯有找觀音金庫借錢借運。但很多善信都不知道，廟內有個觀音，廟外還有個「財神」，他一身邋遢，滿嘴爛牙，胸口膿瘡發黑，但「我姓蔡，又叫財神，不過已經失業十幾年……」他在廟外派着「財神」紅紙，十足中國古典小說裏面那些「別人笑我太瘋癲」的高人。

很多善信借完錢走出紅磡觀音廟，都會被蔡截停，蔡從黑腰包裏拿出兩款比利市還要小的紅紙塞到你面前，瞪眼一看，一張寫着「貴人」，另一張寫着「財神」。然後蔡順勢攤開手掌，附加一個懶洋洋的眼神，善信未及發財，便先要乖乖掏錢包「接好運」。

「我後生做看更，35幾歲失業，找過好多工作，都沒門兒，於是周圍派財神。」他一派就是十幾年，每年車公廟、黃大仙、觀音廟有參拜盛事，總會在門外見到他。「以前97前生意好，派一張財神，有善信給100元，少的也有20，如今好多人都付一兩元，最多20。經濟差，班人無錢。」金融海嘯，人神都有牽連，「去年一日有500幾元生意，今年可能有300幾。」廟外的財神愈無生意，即是廟內觀音有愈多貸款要「審批」，當中有錢債，也有情債。

黃先生是其中一名來借庫的，「我做美資銀行，無買掛鈎工具，但買了好多建行等內地股，輸成百萬，現在又聽到公司即將裁員，我驚被裁掉，所以來問問，求個安心。」語畢即遮擋鏡頭離開。還有兩名小姐，其中一個說，一名男子的前任女友5、6年前幫他借了庫，「本來借完好順利，但分手以後女的無幫他還，當黑到現在，他現在成了我的男友！我不是來借錢的，是來幫他還錢的」。

觀音廟外，人頭湧湧。往年慣常上報的善信麗姐，周一已冒着大霧擔櫈仔排頭位，她說：「希望經濟好股票上升，兒子的公司不要裁員。」有人說，去年借了3000萬，有人說抽到1.8億，也有人說今年想有8.8億，愈多愈好。但是麗姐卻在海嘯中看破數字人生，「我來可不是求錢，錢只是一團數字，我去求一家平安順利，已經好滿意」。

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彭小姐是一名教師，月入3萬元，丈夫為公務員，月入3.5萬元，育有一名現就讀中三的女兒。他們是「負資產」一族，每月要用一半收入供樓；丈夫亦有約20萬元的私貸。他們擔心女兒升學和夫婦倆的退休問題，並查詢應否趁現時低息借貸投資。

市况不定 勿借錢投資

我們並不贊成彭小姐在現階段借貸投資，因為不能確定投資市場在短期內一定會上升，倘投資市場並未如預期般上升，那麼彭小姐便會再多一筆債務纏身，她不應該將投資變投機。我們建議她「貴樓換平樓」，將套現所得償還私人貸款，並減輕樓按供款，開展月供投資計劃。以每月需要償還3萬元的樓按供款，而兩夫婦的月入僅6.5萬元來計算，即供樓負擔比率高達46%（3萬元6.5萬元）。一般來說，供樓負擔比率在40%以下左右才算是健康。

現居住物業的市價為300萬元，賣掉後可取回約80萬元之已供款項，建議她利用當中約15萬至17萬元作為換樓首期。以九成按揭計算，目標物業樓價將介乎150萬元至170萬元不等。

在首期以外，她還需預留約20萬元作為換樓的各種雜費，包括律師費、釐印費、裝修費和搬屋費等；至於其餘套現所得，其中20萬元用作全數償還私人貸款，10萬元用作一筆過投資，餘額可留作儲備。

在作出上述安排後，彭小姐每月應可騰出約2萬元作投資。以150萬元的樓價計算，倘銀行承做九成按揭、還款期10年，每月供款約為1.34萬元。另還清私貸後，每月可省回5000元之開支。彭小姐可利用此2萬元開展月供基金計劃。

投資比重方面，可考慮將40%投資中國股票基金、25%投資環球債券基金、20%投資商品基金和15%投資對冲基金，上述投資組合屬中至高風險。

倘以平均年回報8%計算，上述10萬元之一筆過投資，和每月2萬元之月供投資，在4年後約值126萬元。我們以現時往英國    升讀大學，4年（3年大學+1年預備班）學費連雜費約90萬元計算，假設年通脹率為3.5%，該筆學費在4年後約值103萬元，上述投資所得正好用作女兒的學費。

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要指出目前經濟危機對中美經濟關係的影響，先要對危機和中美關係了解清楚。

寬鬆的美國貨幣政策，支持了中國自2002年底至2007年底的經濟增長。2002年底胡溫上台後採取一貫以經濟增長換取政治忠誠的策略，放寬信貸以刺激投資、生產和出口增長。美國寬鬆的貨幣政策刺激了美國以至全球的需求，這就令中國一方面可以把過剩的生產出口，一方面可積存外匯購買原材料以支持繼續過量生產。

此關係形成了循環。中國領導人相信他們已找到新的發展經濟模式，便決定迴避進一步市場改革。中國的增長得力於龐大人口、劇烈的資源開發、1990年代爭取加入世貿時引入的市場改革。但是，2003至2007年的增長卻源自美國的「人造刺激」和「金錢幻覺」。因此，中國經濟與全球各地的工人、投資者和政府決策者一樣，受同樣的幻覺所害。世界並沒有工作得更勤奮、沒有投資得更聰明或作了更好的選擇，只是寬鬆的信貸令人以為如此，就像目前的信貸緊縮令所有人都看似傻瓜。中國批評美國引發金融危機的話部分是準確的，沒有說出來的是：美國同時大大支持了中國在海嘯前的經濟增長。

搞清楚中國近年增長的源頭，展望將來，中國等貿易順差國在金融海嘯中面對的難題比美國等貿易逆差國要大得多。簡單來說，過度揮霍的消費者在環境不好時自然會減少消費，但過度儲蓄者則不見得會增加消費。大家不應相信北京    公布那些漂亮的經濟數據，中國過去10年的成功攙有不少水分，而它將來面對的困難卻被普遍輕視了。

中美經濟關係並非必須改變才能令危機解決。中國經濟規模不足以對美國經濟產生那種程度的影響。然而，理想的解決方案一定包括進一步開放的雙方貿易和投資，令到對雙方都無益的失衡不會重現。

我們要阻止有人借中美貿易和投資的失衡，以及中國對自由化模稜兩可的態度來推動保護主義。中國面對更嚴峻的挑戰。中國必須鼓勵真正的內部消費，而不是以「內部需求」為幌子，實情卻是借錢投資、資源運用、生產以至出口。若中央政府對有關醫療保險和退休金的關注，跟擴大經濟創造就業關注同等對待，則對局勢會有幫助。此事應在下一個10年的中段、當人口壓力稍紓時進行，作為回應危機的措施的可能性不大。

中國面對的另一項挑戰是將金融系統自由化。為了令政府和國營企業更容易借貸，人民銀行一直嚴格地將利率壓低。這是掠奪存戶的財富，保護本地銀行則成了不肯開放資本帳的理由，導致消費者和部分企業的資金被困住。這就導致國家銀行借貸時不需考慮商業回報率，由於銀行的貸款對象幾乎全是國營企業，變相形成龐大的補貼。

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