彭小姐是一名教師，月入3萬元，丈夫為公務員，月入3.5萬元，育有一名現就讀中三的女兒。他們是「負資產」一族，每月要用一半收入供樓；丈夫亦有約20萬元的私貸。他們擔心女兒升學和夫婦倆的退休問題，並查詢應否趁現時低息借貸投資。
市况不定 勿借錢投資
我們並不贊成彭小姐在現階段借貸投資，因為不能確定投資市場在短期內一定會上升，倘投資市場並未如預期般上升，那麼彭小姐便會再多一筆債務纏身，她不應該將投資變投機。我們建議她「貴樓換平樓」，將套現所得償還私人貸款，並減輕樓按供款，開展月供投資計劃。以每月需要償還3萬元的樓按供款，而兩夫婦的月入僅6.5萬元來計算，即供樓負擔比率高達46%（3萬元6.5萬元）。一般來說，供樓負擔比率在40%以下左右才算是健康。
現居住物業的市價為300萬元，賣掉後可取回約80萬元之已供款項，建議她利用當中約15萬至17萬元作為換樓首期。以九成按揭計算，目標物業樓價將介乎150萬元至170萬元不等。
在首期以外，她還需預留約20萬元作為換樓的各種雜費，包括律師費、釐印費、裝修費和搬屋費等；至於其餘套現所得，其中20萬元用作全數償還私人貸款，10萬元用作一筆過投資，餘額可留作儲備。
在作出上述安排後，彭小姐每月應可騰出約2萬元作投資。以150萬元的樓價計算，倘銀行承做九成按揭、還款期10年，每月供款約為1.34萬元。另還清私貸後，每月可省回5000元之開支。彭小姐可利用此2萬元開展月供基金計劃。
投資比重方面，可考慮將40%投資中國股票基金、25%投資環球債券基金、20%投資商品基金和15%投資對冲基金，上述投資組合屬中至高風險。
倘以平均年回報8%計算，上述10萬元之一筆過投資，和每月2萬元之月供投資，在4年後約值126萬元。我們以現時往英國 升讀大學，4年（3年大學+1年預備班）學費連雜費約90萬元計算，假設年通脹率為3.5%，該筆學費在4年後約值103萬元，上述投資所得正好用作女兒的學費。
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