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現金卡近四年總放款餘額萎縮77%，讓「地下金融業者」趁勢竄升、年增近800家。銀行主管提醒，地下錢莊以月息、日息計算，借款人很容易因利滾利而債台高築。

地下錢莊的融資方式也分有擔保和無擔保，但換算成年利率都相當驚人。其中，無擔保品的名片貸款、整合負債利率日息甚至達3%，若換算成年利率為百分之1,095%。

不動產市場轉熱，地下錢莊也瞄準房地產，以兩天內便可撥款為訴求，與銀行業競食「二胎房貸」商機。據了解，地下錢莊的二胎房貸放款多以月息2%至4%計算、按月收取利息；若改為「年利率」，利息介於24%至48%。

銀行公會指出，不少民眾都有收到地下錢莊簡訊的經驗，業者主要訴求便是借款快速、簡便、利率好談；根據銀行公會信用卡委員會與警政單位非正式調查，台灣地下金融業者平均每年增加800多家。地下錢莊的行銷手法，也從過去的報紙廣告、傳單，轉型為手機、網路行銷等，甚至標榜半小時便能徵審放款額度。

銀行主管指出，地下錢莊猖獗和現金卡式微有關，國內現金卡全盛時期的動用卡數逾350萬張，但金管會統計，今年9月現金卡發卡量僅剩94.3萬張，放款餘額更從最高峰的3,000多億元跌落至701.9億元。

銀行現在辦理小額信除了比利率、額度，更比「速度」。銀行強調，消費者申請小額信貸或汽車貸款時，如果備妥相關文件，最快「當天」就可以撥款。

銀行主管發現，不少借款人與地下錢莊往來，是因為地下錢莊能「救急」、「當天便可撥款」；但民眾只要備妥貸款相關文件，向銀行申貸一樣能當天撥款。

銀行主管強調，備妥文件是指身分證影本、勞工保險卡影本或勞保卡證號及薪資證明等；若貸款人申請項目為汽車貸款，則要提供牌照登記書或行照影本。

不動產景氣回溫，銀行紛紛調降房貸利率，連風險較高的二順位房貸（俗稱二胎房貸）利率也下殺至4.5%，成為民眾展業、店面整修時可運用的籌資管道。

二胎房貸的核貸額度通常介於50萬元至100萬元，貸款年限則為七年，若要提高額度，銀行建議貸款人要同意銀行對房屋鑑價，通常在評估房屋價值後，會扣除第一順位抵押權金額與增值稅，再試算出二胎貸款金額，多數銀行以不超過200萬元為限。

台新銀行指出，貸款人申請二胎房貸多用於生意、資金週轉，金額大部分在數十萬元。屋主申貸時首先應看第一順位房貸是否還有增貸空間，若額度已滿（通常為房價七成到九成，視區位而定），再考慮利用銀行二順位房貸來取得資金。

二順位房貸利率從4.5%至14%都有，利率與貸款人的職業類別、收入、信用紀錄相關，只要貸款人條件好，且沒有信用不良、遲繳卡費等紀錄，就有可能申請到4.5%的利率。

二順位房貸利率較第一順位房貸利率的2%到4%高，但相較無擔保信用貸款、信用卡或現金卡借款動輒10%到20%的高利率，利息低很多。以免估價的二胎房貸為例，申貸人備妥身分證、建物土地所有權狀影本與房貸近半年繳息紀錄，通常兩個工作天便可得到審核結果。

今年以來薪資負成長幅度創歷年新高，房價卻不斷上揚，行政院經濟建設委員會主委蔡勳雄說，可設計二胎房貸機制，讓政府補足頭期款不足部分，讓年輕人有頭期款可買房。

不過，蔡勳雄強調，這個構想只是「理論上的想法」，目前政府部門尚無討論，「要看真正社會壓力到多大再說」。

這是否表示，台灣將考慮仿效美國「房地美」、「房利美」，成立政府二胎房貸機構或機制？蔡勳雄表示，理論上可以這樣做，其他國家也有這樣做，但目前政府部門尚無討論。

根據主計處公布的最新數據，今年1至8月受僱員工平均薪資負成長6.79%，減幅創歷年同期最大，平均薪資也跌回民國89年水準。薪資負成長，都會區房價卻節節高升，許多民眾大嘆一輩子買不起房子。

蔡勳雄接受中央社專訪時表示，為協助大眾買房，政府可從利息補貼及補足頭期款兩大層面著手，目前尚未考慮重新啟動優惠房貸，但當房價越來越高，重啟政府優惠房貸是「遲早要面對的問題」。

不過，他也強調，未來評估是否重啟政府優惠房貸，不只要考量民眾的需求面，也必須考量供給面是否會有泡沫化的問題。

蔡勳雄說，他的學生向他反應，政府優惠房貸提供250萬元的低利貸款，但真正的問題卻是連頭期款都付不起。

針對年輕人付不起頭期款，蔡勳雄表示，第一胎房貸可由商業銀行來做，例如買屋需要1000萬元，600萬元向銀行貸款，還需400萬元頭期款，民眾可能只有250萬元至 300萬元，剩餘的頭期款，政府可以用社會保險來做二胎房貸保證。

蔡勳雄表示，當前因金融海嘯，薪資陷入負成長困境，但一個房貸長達20年，長期來看，若經濟復甦，薪資成長率應會與經濟成長率相符，屆時薪資成長部分，就可優先償還二胎房貸。

蔡勳雄說，無論優惠房貸或二胎房貸機制，都必須從總體面評估，台北都會區目前房價漲得離譜，但其他地方並非如此，造成如此不正常的原因，可能是投資、爛頭寸太多，政府也需評估補貼政策是否會引發房市泡沫。