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政府末代優惠二胎貸款，民眾紛紛搶著申貸，使得7月購屋二胎房貸餘額，因此攀上4.81兆元，創下歷史新高紀錄！中央銀行今(26)日下午公佈7月消費者二胎貸款及建築二胎貸款餘額，其中消費者二胎貸款餘額為6.692兆元，是自今(98)年3月以來連續4個月增加，建築二胎貸款餘額則為9,748億元。

所謂消費者二胎貸款，包括購置住宅二胎貸款、房屋修繕二胎貸款、汽車二胎貸款、機關團體職工福利二胎貸款、其他個人消費性二胎貸款，以及信用卡循環信用餘額等，可視為消費市場的景氣指標。

根據央行數據顯示，今年7月，購屋性二胎貸款餘額為4.813兆元，和6月相比，大幅增加了419億元，而「政府優惠二胎房貸額度將盡，民眾爭先恐後搶額度」，就是推升本月房貸餘額的主要原因。

有別於購屋二胎貸款的盛況，其餘消費者二胎貸款全部出現衰退。其中，又以汽車二胎貸款災情最為嚴重，自95年2月以來，汽車二胎貸款連續3年半呈現衰退，目前餘額已墜至559億元，創下2001年11月來的7年半新低，車市何時才能重見天日，迄今仍是未知數。

被視為建商推案指標的建築二胎貸款，不僅「連續5個月出現衰退」，餘額在6月跌破兆元大關後，7月還持續向下探底，落至9,748億元低點。央行官員分析，建築二胎貸款每況愈下，可能和建案完工後，陸續分戶至房貸有關，另外今年景氣復甦態勢不明，建商態度多半觀望，新案件「青黃不接」，促使7月建築二胎貸款持續走低。

另外，受政府優惠二胎房貸額度將用盡影響，民眾搶貸積極，7月五大行庫新增二胎房貸達562.18億元，利率也下滑0.031個百分點，但政府優惠二胎貸款終止後，民眾購屋借款需求，將轉向銀行自辦房貸，房貸利率是否持平回穩，還得再觀察。

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大陸「消費金融公司」正式上路，這項新措施或許如同中國銀監會的說帖形容：是「創新的金融產品，滿足消費者不同層次的需求，提高消費者生活水準」。

不過，這種免抵押、無擔保，一小時就可取得貸款，是否會讓前幾年台灣因金融機構大量發行現金卡，最後導致消費者淪為「卡奴」的現象，未來在大陸重演，值得關注。

中國銀監會不是沒有設下防火牆。在「消費金融公司試點管理辦法」中處處可以看到銀監會設計的監管制度；例如，為避免「過度消費」，限制放款餘額不能超過月薪的五倍。

但因消金公司設計的初衷就是鼓勵「消費」，如果一個人想買東西但臨時缺錢，消金公司可在不到一小時內，不需任何抵押就放貸。

這固然有助於促進消費、擴內需，但萬一大陸民眾因一時衝動，大膽借錢消費，日後恐將面對「錢怎麼還」的問題。而且這項新的金融工具，也將考驗中國人長期以來「量入為出」的金錢觀。而正是這種相對保守的消費及理財觀念，才讓中國得以在這次席捲全球的金融海嘯中全身而退。

此外，儘管大陸在管理辦法中已特別要求消金公司，對於逾期貸款的催收要採取合法方式。但類似台灣在債務清理條例施行前，卡債族必須日日夜夜面對不肖討債公司以各種不當手段摧討欠債的問題，日後恐怕還是會在大陸出現。

梁高美懿對環球經濟前景仍然審慎，不過，她也看見無論是零售業或出口製造業，近月開始有好轉的勢頭。所以，她估計下半年恒生（0011）的貸款，如無意外應該可以回升。

沒V形反彈 審慎看歐美

「從客戶聽到的消息，本港的零售業在5、6月確很差，但7月已有點好轉，要到8、9月，看信心是否真的回來。」「製造業方面，內地的訂單近期確有改善。由第二季開始是落訂單的旺季，一直至聖誕節前……最近看見製造業客戶的貿易融資、信用狀需求已回升。」

恒生在上半年整體放款較去年同期下跌了3.5％，其中貿易融資的跌幅更達到25％。

梁太對歐美的復蘇仍審慎。「看來不會是V形反彈，美國仍要一段時間才能有真正的復蘇。」香港經濟則因為有中國作為火車頭，會較歐美為佳。內地上半年靠銀行放貸7.37萬億元人民幣，經濟有好轉。「但靠政府及貸款帶動的復蘇，是否能全面，還需要看真點。」雖然實體經濟未全面復蘇，但股市樓市已大升。在今年5月初，梁太到恒生履新時，記者問她怎樣看港股，當時她還呼籲散戶要小心，相較起當時，港股其實已多升4000點了。

內地靠政府 實情有待觀察

「現在周圍都是資金，銀行體系有很多資金，所以有人在買樓、買股票，大家都在找投資出路。」恒生6月底的資本充足比率高達16.6％，極有能力多作放貸。

梁太說，除了從事出口製造業的企業，貿易融資需求上升之外。本地的大中型企業，借錢胃口也開始恢復。「較穩陣的公司，現在也覺得有點需求，願意多借點錢。」

她特別指出不少企業早年發行的債券或可換股債券到期之後，都想以銀行貸款來代替債券。「金融海嘯之前，資本市場那麼暢旺，大家可以用很低的息率發債券借錢。但經歷過市場突然逆轉，不好彩你那隻債券到期，你就會很驚。」

「債券有那麼多債權人，你想拖長還款，絕不容易。反而銀行貸款容易商量得多，手緊可以跟銀行說可否推遲一兩個月。」所以企業貸款需求近期明顯上升了，息率亦較過往多年平均為高，這有助提高恒生的淨息差。

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中國驚人的股市漲勢，多少與受政府資金挹注的預期心理有關，也因此中國股票相當脆弱。
 
《路透社》專欄報導，在中國政府為了保八而實施的經刺計畫下，上證指數今年以來上揚逾 90%。

除了 5860 億美元的提振內需基礎建設計畫，中國也將 2009 年的放款目標設在 7300 億美元。

中國的銀行們聽從、遵守、甚至超出了政府的要求，因此在上半年時放貸逾 1.1 兆美元，將近是 GDP 的 25%。是 6 月的 2 倍以上。

當這些借貸創造內需、也保護了中國大企業蒙受信貸萎縮襲擊時，有個疑慮卻漸漸浮現，即這些創造出來的資金，是否不是流向做支撐經濟用，而是流向股市及資產市場成為市場炒作的推手。

Northern Trust 中國觀察家及國際經濟學家 James Pressler 表示：「這些資金造成了股票估值過高的情形。」

Pressl 表示，上海股市的漲勢，只有一半是建築於獲利之上，另外一半可能因市場亂流而崩毀。

箇中滋味上海投資人最了解，上周上海股市甫因流動性遭限制的流言，而使上證指重挫 5.0%。

那時起，中國就開始確保將維持貨幣政策「適度寬鬆」，使股市又重回上行通道。

中國的股票，充滿了人們對中國成長、全球經濟復甦預期下的過度槓桿與巨大風險，卻很可能的是，到最後中國成長了，全球經濟也復甦了，投資人卻發現自己仍在虧錢。

原因何在？

中國政府有可能發揮其影響力，縮減對某些企業的放貸，而對那些真的會雇用人員的企業增加放款額。就算這對經濟是好事，不過對股市而言可就不一定了。

中國也有可能將刺激經濟的火車頭放緩，因為其今年的經濟成長目標看來有望達到，全球復甦也出現跡象。7 月時已經出現大銀行降低借貸的情形，如果真是如此，那麼股市感到的緊縮，將比經濟體的感受更激烈。

還有另一個可能，就是銀行可能會面臨資金緊縮的問題，肇因為先前過度放貸，或是因為新的控管規定所致。消息來源指出，中國可能禁止銀行彼此買賣次順位債務以籌資的行為。

就算中國依舊保持激進的經刺政策、投資人也借錢來投資股市，中國股票依舊面臨缺乏基本面的問題。

也許中國的經濟表現不會太糟， 但投資人的表現則好不到哪去。

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